Годовая процентная ставка что такое

Годовая процентная ставка по кредиту – что это такое?

Годовая процентная ставка что такое

От чего зависит процентная ставка по кредиту и что это вообще такое? Как формируется её стоимость? Какие есть разновидности? Рассмотрим указанные вопросы и некоторые другие, что связаны с темой.

Суть процентной ставки по кредиту

То, насколько выгодно то или иное кредитное предложение, зависит от ряда факторов. Например, от суммы и периода кредитования, требований, предъявляемых банком к потенциальному заёмщику, и т.п.

Но: главная опция займа, на который обращают своё внимание все клиенты в первую очередь, – ставка по процентам.

Что же это такое? Определение: процентная ставка – это плата кредитору за использование его денежных средств, которые он выдал на определённое время. Выплачиваемая сумма выражается в процентах, прибавляемых к основной сумме займа.

Ключевой момент: пользователь заёмных средств платит не за саму возможность эксплуатировать кредит, а за время, которое ему предоставляет кредитно-финансовое учреждение.

Примечание 1. Процентная ставка выражается в годовых начислениях. Интересно, что при оформлении займа в микрофинансовой организации гражданин может столкнуться с посуточной ставкой (к примеру, 1,5% в день): однако с юридической точки зрения это не имеет смысла и силы, поскольку в соглашении всё равно указываются годовые проценты.

Банковская ставка, как правило, редко бывает выше 30%, однако в МФО она может достигать мифических размеров – 400% и даже больше. Отсюда следует вывод: обращать внимание нужно только на годовой показатель, т.к. суточный – лишь хитрый манёвр, позволяющий ввести клиента в заблуждение, чтобы он не испугался космических цифр.

Что влияет на стоимость займа?

Законодательно ставка по займу регулируется. Банковские компании не имеют возможности назначать такие проценты, какие им вздумаются. В то же время МФО как раз вправе раздувать показатель – их ограничения не касаются.

От чего же зависит размер? Существует пять основных параметров, которые оказывают наиболее существенное влияние на рассматриваемое нами явление. Разберём их подробнее.

Ставка рефинансирования ЦБ

Что она означает? То, под какой процент Центральный Банк Российской Федерации готов предоставлять рублёвые ссуды коммерческим банкам. В 2019 году это 7,75%.

Примечание 2. Ставка рефинансирования включается кредитно-финансовыми организациями в их предложения по займам. Это нужно, чтобы выдержать хотя бы минимальную рентабельность.

Имея на вооружении это знание, каждый может осознать, почему в России нет кредитов с процентами ниже 7,75%. Исключение здесь бывает только одно – ипотека: причина – в частичном покрытии расходов государством.

Инфляция

Факт первый: инфляция уже включена Центробанком в ставку рефинансирования. Факт второй: несмотря на это, коммерческие учреждения самостоятельно рассчитывают имеющийся инфляционный уровень. В результате за последние годы стала очевидной тенденция: данный уровень существенно отличается от официального в сторону увеличения.

Колебания курсов валют

Пусть большинство кредитов в России выдают в российских же рублях, нередко банки ведут учёт своей прибыли в двух дензнаках – RUB и USD.

Это определяет то обстоятельство, что девальвация рубля, падение его настоящей цены по отношению к американской валюте, вкладывается в процентную ставку. За счёт этого компания стремится обезопасить себя от убытков в долларах.

Межбанковская ставка кредитования

Тут всё просто. Кредитные учреждения нередко берут займ не у ЦБ, а у другой коммерческой организации.

Вообще практика взаимного кредитования имеет широкое распространение среди частных банковских компаний.

Расходы

Здесь речь идёт о компенсации. Банки вынуждены учитывать расходы, которые связаны с процессом управления.

цель – получение прибыли, а потому все траты необходимо компенсировать.

Итого

На сегодня перечисленные параметры обусловливают следующие ставки в РФ: для ипотеки это 12-14 процентов, для потребительского займа – 24.

Итоговая переплата

Далее рассмотрим, какие есть нюансы в связи с формированием итоговой суммы по переплате за кредит, и каким образом её определяют.

От чего зависит?

Вне зависимости от того, о каком займе идёт речь – потребительском или целевом – на переплату оказывают влияние следующие три параметра:

  1. Кредитная сумма. Чем больше банк выдал своему клиенту денег, тем больше в конце придётся выплатить по ставке.
  2. Срок использования заёмных средств. Мы уже говорили выше о том, что законы российские гласят – заёмщик платит не за факт эксплуатации кредита, а за время. Ввиду этого логично или оформлять его на небольшой срок, или покрывать досрочно.
  3. Ставка. Проценты, как бы скоро клиент не закрыл займ, всё равно нужно выплачивать, так что тут важно понимать, что ставка напрямую определяет объём переплаты – и в процентном отношении, и в валютном.

Это всё не выглядит слишком сложным для понимания, однако у многих возникают трудности при столкновении с безжалостной практикой. Последнему и уделим внимание ниже.

Пример

Представим наличие двух предложений, между которыми может выбирать клиент Х:

  1. Первое. Минимум по займу – 300 000 руб., ставка – 15%, период использования – от 1 года.
  2. Второе. Максимум по займу – 250 000 руб., ставка – 18%, срок кредитования – не больше полугода.

Номер 1 кажется куда более привлекательным при первом рассмотрении. Тем более если брать кредит на срок более года. Но по итогу именно в этом случае гражданин заплатит сумму несколько внушительнее.

Если предположить, что при первом варианте он получает минимальные 300 тыс. на один год, а при втором – максимальные 250 тыс. на 6 месяцев, получаются переплаты 300 000 * 0,15 = 45 000 и 250 000 * 0,18 / 2 = 22 500 соответственно. Если посмотреть на размеры процентных ставок, не совсем понятно, откуда такая разница.

Тут всё дело в сроках. Если заём оформлен на год, ставка реализуется в полной мере. Если на два – выходят 15% на каждую из годичных частей периода кредитования (для первого предложения).

Примечание 3. Приведенные выше суммы переплат актуальны, если клиент покрывает долг одни платежом – в конце назначенного периода использования денежных средств. При ежемесячном погашении итог уменьшится ещё больше.

Так происходит, потому что сумма переплаты вычисляется на основании суммы основной части задолженности.

Например, было 150 000, а потом (в следующий месяц) Вы уменьшили долг до 50 000, тогда проценты считаются именно по последнему числу.

Эти нюансы дают чёткое представление о том, почему заблаговременное погашение и небольшие сроки кредитования выгодны.

Какие есть виды процентных ставок?

Чтобы понять, как работает ставка, нужно рассмотреть её разновидности. Ниже приведём существующую на сегодня классификацию.

Антисипативная (предварительная). Проценты взимаются при выдаче займа, их объём рассчитывается на основании итоговой суммы задолженности.

Аукционная. Это ставка по кредитному договору, который стороны оформили через тендер на специализированной торговой площадке. Непосредственное влияние на неё оказывают проводимые во время аукциона процедуры.

Банковская. Это годовой показатель для займов, выдаваемых организациям и частным лицам. Устанавливается банком.

Декурсивная. Проценты взимаются вместе с основной частью долга по завершении периода кредитования. Например, для потребительского кредита применяют именной такой вид ставки.

Номинальная. Основывается на анализе имеющихся у банка активов – без учёта процессов, протекающих на рынке. По данному показателю осуществляют формирование ставок для каждого процентного периода.

Плавающая. Периодически пересматриваемая ставка, изменяющаяся под воздействием ключевой ставки, инфляционных процессов, других экономических событий в государстве.

Реальная. Номинал, корректируемый ценовыми колебаниями.

Регулируемая/нерегулируемая. Зависит от степени влияния госструктур, таких как Центробанк, на объём годовой ставки. Нерегулируемые обычно имеют место в случае с коммерческими кредитно-финансовыми организациями.

Текущая. Такая ставка зафиксирована лишь на момент конкретной даты. Актуальна она только для тех займов, что оформляются в этот день. Через неделю, месяц, год проценты будут совершенно другими.

Фиксированная. Не зависит от различных экономических ситуаций и других параметров. Она устанавливается соглашением и не изменяется со временем.

Форвардная. Фиксируется на конкретное число, но остаётся справедливой для всех обязательств, оформленных после установления ставки. Она действительна до момента, когда устанавливается её новое значение.

Неочевидные минусы низких ПС

Низкими процентными ставками в своих целях пользуются не только МФО, но и банки. Это хитрость, которая вводит клиентов в заблуждение.

Во-первых, в рекламе кредитного предложения может утверждаться, что ставка – всего-то какие-нибудь 14%.

В большинстве же случаев можно выяснить при подробном изучении ситуации, что такой показатель актуален лишь для некоторых категорий граждан (тех, кто относится к социально незащищённой части общества, или т.н. “надёжных” клиентов).

Потому такие числа следует рассматривать как нижнюю планку. По факту же заёмщику назначат 18 – 20 процентов, а то и больше.

Во-вторых, в номинальном выражении ставка и правда может быть низкой. Те же 14%. Но в неё без предупреждения не внесут стоимость какой-либо услуги (или услуг). Сюда можно отнести дополнительные расходы в связи со страхованием, комиссией за работу сотрудников и пр. Вкупе с этими опциями проценты могут вырасти до 20.

Подробно изучайте соглашение и расспрашивайте кредитного менеджера об условиях сотрудничества, чтобы не напороться на такие обстоятельства. Чтобы узнать реальную стоимость займа, рассчитывайте эффективную ставку.

Эффективная ПС

Эффективный процент – сумма всех расходов в процентном отношении от основной части задолженности, связанных с оформлением займа и использованием заёмных денег.

Чтобы лучше понять явление, приведём пример.

Пример 1. Годовая ставка по взятому неким гражданином кредиту составляет 20%. Заём оформлен на два года. Номинальная ставка при таком раскладе остаётся неизменной, но эффективная меняется и составляет уже 40%.

В расчёт включаются все переплаты (комиссии, навязываемое страхование и т.д.). Также учитывается тип платежа, который может аннуитетным или дифференцированным.

Чтобы не считать всё самостоятельно, лучше воспользоваться онлайн-калькулятором. Один из них находится тут.

Можно ли уменьшить сумму переплаты?

Для каждого заёмщика является естественным стремление уменьшить сумму переплаты за кредит. В этом случае следует обратить внимание на несколько советов.

Оформляйте займ на наименьший удобный Вам срок. Если Вы не располагаете соответствующей возможностью, рассматривайте те предложения, что отличаются лояльными условиями и позволяют покрывать задолженность заранее. Деньги могут появиться по ходу дела – обидно будет в этом случае переплачивать.

Отдавайте предпочтение дифференцированным платежам, если займ – долгосрочный и с ежемесячными погашениями.

Тщательно изучите предложения конкурирующих банков. Так можно повысить шансы на получение низких процентов по ставке и более выгодных опций предоставления кредита.

По необходимости не берите максимум по займу. Лучше взять столько, сколько реально нужно. Помните: чем больше возьмёте, тем дольше будете отдавать, а потому больше в итоге переплатите.

Заключение

Годовая ставка – это важнейшая характеристика займа. Фактически, она является платой за использование кредитных денежных средств. Именно на неё стоит обращать внимание в первую очередь, принимая решение о том, какое предложение и от какого банка принять.

Источник: https://fininru.com/kredit/chto-takoe-protsentnaya-stavka

Что такое годовые проценты по кредиту, как они рассчитываются

Годовая процентная ставка что такое

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы.

Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя.

Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора.

А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный.

Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток.

Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

  1. Посредством Excel.
  2. С помощью кредитного калькулятора.

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание.

Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре.

Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.

В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, имеющийся на нашем сайте, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

Ипотечный калькулятор онлайн >

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту.

Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски.

Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://vzayt-credit.ru/chto-takoe-godovyie-protsentyi-po-kreditu/

Что значит процентная ставка по кредиту и от чего она зависит?

Годовая процентная ставка что такое

У граждан, впервые обращающимся к займам, часто возникает вопрос: что такое процент по кредиту, от чего он зависит, как на него повлиять? Процент — это плата кредитору за то, что он выдал вам ссуду.

Но важно учитывать, что клиент платит не за саму ссуду как таковую, а за время, в течение которого он пользовался кредитом. Поэтому, если вы хотите снизить до минимума переплаты, очень выгодно погашать кредит досрочно или, по крайней мере, брать его на маленький срок.

Кроме того, чтобы максимально уменьшить ставку, можно брать небольшие суммы с дифференцированными ежемесячными платежами.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Выгода кредитного предложения зависит от множества факторов: суммы заема, срока кредитования, требований к заемщику и т.д. Однако, большинство клиентов обращают в первую очередь на процентную ставку, т.к. от этого напрямую зависит стоимость пользования ссудными деньгами.

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами.

Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени.

Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день). Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых. Таким образом, «ставка в день» — не более чем маркетинговый ход, чтобы не отпугнуть доверчивых клиентов.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

  • Ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Эта ставка означает, под какой процент Центральный Банк готов выделять ссуды частным банком (выдаются только российские рубли). По состоянию на 2019 год она составляет 7,75%. Соответственно, эта ставка включается в кредитные предложения банков, т.к. это необходимо для поддержания по крайней мере минимальной рентабельности. Именно поэтому в России практически невозможно найти предложения, где ставка по займу составляла бы меньше 7,75% годовых (за исключением льготных ипотечных программ, где часть расходов покрывает государство);
  • Уровень инфляции в стране. Хотя уровень официальной инфляции включен в ставку рефинансирования, устанавливаемый Центробанком, банки самостоятельно рассчитывают реальный уровень инфляции (в последние годы он значительно отличается от официального в большую сторону). Повышение цен включается в ставку по кредитам;
  • Колебания валютных курсов. Несмотря на то, что большинство займов выдаются в РФ в российских рублях, нередко банковские организации ведут учет прибыли в двух валютах — в рублях и долларах. Соответственно, девальвация рубля, а также уменьшение его реальной стоимости по отношению к доллару тоже вкладывается в итоговый процент, чтобы банки не теряли доход в долларах;
  • Ставка по межбанковскому кредитованию (иногда банки берут кредиты не у Центробанка, а у других частных банковских организаций);
  • Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

  1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
  2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
  3. Размером самой процентной ставки. Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-takoe-godovaya-protsentnaya-stavka-po-kreditu/

Процентная ставка (процент по кредиту). Что это такое?

Годовая процентная ставка что такое

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента.

Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили здесь.

Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.

; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше.

Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее).

После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч.

Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента.

Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Виды процентных ставок

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:

1. Фиксированная. Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая. Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная. Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая. Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная. Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая. Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная. Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская. Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная. Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная. Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты.

Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.

) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает полную стоимость кредита (ПСК).

ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита.

Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте здесь.

Расчет переплаты

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей).

К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний.

Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в этой статье, скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы.

Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/protsentnaya-stavka-protsent-po-kreditu-chto-eto-takoe.html

Что такое годовые проценты

Годовая процентная ставка что такое

Что значит 12 процентов годовых по кредиту, ипотеке, по вкладу?

Это означает, что за один год вы должны будете отдать не только определенную часть долга, но и дополнительные проценты в размере 12% от всей суммы долга. Но только В ГОД! Это не значит, что вы взяли 100 тысяч, а отдать нужно 112 тысяч. Фигу!

Поясню на примере.

Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей в кредит на 1 год. Проценты составляют 12%.

Это означает, что через год вы должны отдать эти 100 тысяч, плюс 12% от ста тысяч, то есть 12 тысяч рублей. Таким образом, вы берете 100 тысяч, а через год отдаете 112 тысяч.

А если вы берете не на год, а на 5 лет, как тогда?

Верите в честность судов?

А вот тут вступает в силу банковская хитрость, которую мы не всегда учитываем.

Допустим, вы взяли 100 тысяч рублей на 5 лет под 12% годовых. Отдавать будете частями каждый месяц.

Логично предположить, что вы должны будете отдать за год 100000/5 = 20000 рублей плюс процент. Но процент за год вы должны будете отдать от суммы 100 тысяч, вот в чем фишка! То есть за год вы отдаете 20 тысяч плюс еще 12 тысяч процентов!

На следующий год вам уже нужно отдать еще 20 тысяч. но процент будет считаться уже не со ста тысяч, а с остатка долга. То есть вы отдали за год 20 тысяч долга, осталось 80 тысяч. За год вы отдадите снова 20 тысяч долга и 12% от остатка суммы долга, то есть от 80 тысяч — это 9600 рублей.

Таким образом, за 2 года вы отдадите 40 тысяч долга и 21600 рублей процентов. Нехило?

Можете посчитать сами. Получится, что за 5 лет вы отдадите 100 тысяч долга и 36 тысяч процентов. То есть, фактически, взяли 100 тысяч, а отдадите 136 тысяч.

источник: www.bolshoyvopros.ru

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФЦентрального банка страны .

На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)11% годовых . Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вкладдепозиты с процентной ставкой выше этого значения.

Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года: * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца: * 365 — это количество дней в 1 году. В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.

Калькулятор вычисления процентов по вкладу

первоначальный взнос:
процентная ставка:
дата открытия:
срок вклада:лет дней
датаприходсумма на счёте
50005000
* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:

Калькулятор вкладов с пополнением

первоначальный взнос:
процентная ставка:
дата открытия:
срок вклада:лет дней
датаприходрасходсумма на счёте
внести
500005000
0

Проценты могут выплачиваться:

  1. общей суммой при [ окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
    датаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
    01 января5000005000
    31 января0005000
    28 февраля0005000
    31 марта0005000
    30 апреля0005000
    31 мая0005000
    30 июня221.920221.925221.92
  2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, раз в 3 месяца ежеквартально, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
    • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть «жить на проценты».
      количество днейдатаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
      01 января5000005000
      3031 января0036.995000
      2828 февраля0034.515000
      3131 марта0038.225000
      10 апреля010005000
      3030 апреля0036.995000
      3131 мая0038.225000
      3030 июня121.92036.995121.92
    • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу . Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.
      количество днейдатаприходрасходначисленные процентысумма на счёте
      01 января5000005000
      3031 января36.99036.995036.99
      2828 февраля34.78034.785071.77
      3131 марта38.77038.775110.54
      3030 апреля37.80037.805148.34
      3131 мая39.35039.355187.69
      3030 июня38.37038.375226.06

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца. Обратимся к таблице выше:

  • 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
  • 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
  • 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ). Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

количество днейдатаприходрасходсумма на счёте
20 января 2014500005000
4910 марта 201430000035000
4221 апреля 2014422,88%035422,88
8515 июля 201401000025422,88
621 июля 2014780,03%026202,91
9120 октября 2014587,95%026790,86

Облагаются ли проценты по вкладам налогом? Какие вклады облагаются налогом?

Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.

Обратимся к закону (статья 214.

2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25%ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25%на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.

источник: shpargalkablog.ru

(20 3,87 из 5)
Загрузка…

Источник: https://filicheta2.ru/trudovoe-pravo/chto-takoe-godovye-protsenty.html

Путь права
Добавить комментарий