Страхование имущества заложенного по договору об ипотеке не является обязательным

Страхование квартиры по ипотеке: стоимость, документы, обязательно ли делать каждый год

Страхование имущества заложенного по договору об ипотеке не является обязательным

Бесспорно, что в планы каждого здравомыслящего человека входит приобретение собственного жилья. Однако ситуация в нашей стране такова, что далеко не любой гражданин способен купить квартиру или дом за счет накоплений или зарплаты за несколько месяцев или лет.

Поэтому на рынке недвижимости существует высокий спрос на так называемое ипотечное кредитование, предоставляемое множеством банков на различных условиях.

При этом есть одно общее и главное правило – это страхование квартиры по ипотеке, стоимость которой зависит от многих факторов.

Требования банков

Необходимость граждан прибегать к услугам страховой компании при приобретении жилья в ипотеку регламентирована федеральным законом (ФЗ).

Основные моменты взаимодействия банков как коммерческих организаций с физическими лицами в сфере ипотечного кредитования отражены в ФЗ РФ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 1998 года. Так, в статье номер 31 прописана необходимость страхования квартиры или иной недвижимости:

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

ст.31 ФЗ РФ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Стоимость

Сумма обязательного страхования недвижимости, приобретаемой в кредит, рассчитывается индивидуально и зависит от нескольких факторов.

Установленные тарифы

В большинстве случаев стоимостной диапазон варьируется от 0,2 до 1 процента от суммы, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая.

Конечная цифра будет зависеть от того, какое решение примет страховая компания с учетом следующих показателей:

  • состояние и вид недвижимости;
  • срок кредита;
  • сумма страхования;
  • сумма ипотеки;
  • сведения о заемщике.

Необходимые условия

Основным условием является факт предоставления действующего полиса страхования жилья на момент заключения договора с банком, причем срок начала действия должен совпадать с датой выдачи кредита. В тексте полиса обязательно прописывается, что в случае наступления страхового случая получателем суммы выступит непосредственно банк.

Пример расчета

Для того чтобы наглядно посчитать сумму страховки, воспользуемся небольшой табличкой:

Сумма кредита3 млн. руб
Годовая процентная ставка14,5 %
Страховой тариф1 %

Для начала высчитаем величину возможной страховой премии (СП) для банка. Для этого нужно воспользоваться простой формулой: СП = сумма кредита + годовая процентная ставка × сумма кредита. Это выглядит следующим образом: 3000000 руб.

+ 3000000 руб.× 0,145 = 3435000 руб. Далее просто умножим полученную сумму на страховой тариф: 3435000 руб. × 0,01 = 34350 руб. 34350 руб. – это сумма страховки за год.

Она будет уменьшаться каждый год, так как задолженность перед банком так же снижается.

Страхование жилья

Страхование жилья по ипотеке является обязательным условием, прописанным в законе.

Особенности

Страховка – это прежде всего инструмент, с помощью которого банк минимизирует риски при выдаче кредита физическому лицу. В случае наступления страхового случая компания выплатит денежные средства банку (остаток долга), страхователю же полагается возмещение первоначального взноса.

Конструктив выступает объектом страхования, к нему относятся:

  • стена;
  • крыша;
  • фундамент;
  • лестница;
  • перекрытия;
  • входная дверь.

Все остальное имущество не входит в перечень. Также следует учитывать тот факт, что некоторые банки настаивают на увеличении страховой суммы на десять процентов или на величину кредитной ставки.

Виды

Если говорить в общем о видах ипотечного страхования, то выделяются следующие:

  • жилья (конструктива) — обязательно;
  • жизни и трудоспособности — добровольно;
  • титула собственности — добровольно.

Банки практически всегда предлагают комплексные виды, отказ от двух добровольных ведет к повышению кредитной ставки примерно на один процент.

Срок

Минимально допустимый срок страхования составляет один год, и по его окончанию полис должен быть продлен.

Например, если по каким-либо причинам отсутствует страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год, то это ведет к очень серьезным санкциям. Банк начисляет штрафы, списывая средства с текущего счета. Допустим, внесена ежемесячная сумма для погашения основного долга, а в дату списания вдруг выясняется, что ее недостаточно. И это вполне законно.

Так же может возникнуть следующий нюанс: многие банки предлагают полисы, рассчитанные на три, пять, двадцать лет с необходимостью внесения денежных средств за них единовременно. Это невыгодно для заемщиков, в чьи интересы входит погашение кредита досрочно, так как в данном случае отсутствует возмещение страхового взноса пропорционально оставшемуся периоду.

Кем проводится процедура

Теоретически можно выбрать любую страховую компанию, с которой захочется сотрудничать. На практике же банк предлагает либо собственные услуги, либо озвучивает список своих аккредитованных партнеров. К слову сказать, чаще всего это известные и зарекомендовавшие себя фирмы: Росгосстрах, Ингосстрах, ВТБ страхование, РЕСО-гарантия.

Порядок оформления

Для заключения договора необходимо посетить офис лично, предварительно собрав документы для страхования квартиры по ипотеке.

Документы

Чтобы получить заветный полис, требуются следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор с банком;
  • специальное заявление установленного образца;
  • документы, подтверждающие право собственности;
  • технический паспорт недвижимости;
  • отчет об оценке;
  • выписка со счетов;
  • копия разрешения из органов опеки, если собственником или прописанным является ребенок.

Список документов может быть дополнен, если это предусмотрено требованиями банка или страховой компании.

Страховые случаи

Список страховых случаев практически одинаков у всех компаний:

  • пожар;
  • стихийное бедствие;
  • взрыв бытового газа;
  • затопление, наступившее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации и отопления;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • попадание предметов;
  • падение на недвижимость летательных аппаратов и их частей;
  • ущерб в результате конструктивных дефектов.

Последний пункт, важный для владельцев новостроек, как правило. включается в договор за отдельную плату. Крайне важно понимать порядок действий при наступлении страхового случая, так как если вовремя его не зафиксировать и не уведомить свою компанию в установленные сроки, у нее будут все основания для отказа в компенсации.

Порядок действий выглядит следующим образом:

  • уведомить страховую компанию о наступлении случая в течение 24 часов;
  • зафиксировать посредством фото и видеосъемки последствия ущерба и передать их специалистам компании;
  • написать заявление специального образца;
  • создать обращение в структуры, которые обязаны заниматься расследованием случившегося, в течение 24 часов;
  • обеспечить доступ специалиста страховой к объекту для осмотра и оценки ущерба;
  • поврежденное имущество оставлять в изначальном состоянии до фиксации повреждений.

Особенности военной ипотеки

В нашей стране предусматриваются многочисленные льготы для военных, в том числе и в рамках ипотечного кредитования. Существует два варианта развития событий.

Первый – без участия банка в принципе: федеральное государственное казенное учреждение предоставляет целевой займ, жилье приобретается только на него. В этом случае жилье находится в залоге у ФГКУ (Федерального государственного казенного учреждения), которое требует лишь страхования недвижимости.

Второй вариант – привлечение дополнительных средств из банка, что приводит к тому, что квартира одновременно находится в двойном залоге, и коммерческая организация настоит и на титульном страховании. Важной особенностью военной ипотеки так же является достаточно низкая тарифная ставка по страховке, чаще всего она не превышает 0,2 % от суммы займа.

Размер возмещения

Размер выплат по договору напрямую зависит от остатка задолженности перед банком и процентной ставки. Подробно данный вопрос разобран в примере расчета.

Необходимо взять сумму долга на конкретный момент, умножить ее на текущую процентную ставку и прибавить ее к величине, оставшейся к выплате банку.

Например, если вам осталось выплатить 1,5 млн., а ставка составляет 12,4 %, то страховая премия составит 1,686 млн.

Возврат средств

Довольно часто люди предпочитают закрыть ипотеку досрочно. В этом случае необходимо произвести перерасчет средств не только за приобретенную жилую площадь, но и за оплату страховки.

В каждом отдельном договоре со страховой компанией обязательно прописываются условия возврата средств, которые касаются оставшихся при досрочном погашении лет.

К примеру, срок вашего кредита изначально составлял 15 лет, однако вы погасили его за 10 лет: в этом случае страховая фирма должна вернуть страхователю 30 % от суммы взносов.

Получить эти деньги вы сможете только после снятия залогового статуса с недвижимости.

Проделав это, смело обращайтесь в свою страховую со следующим пакетом документов:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • изначальный график выплат;
  • справка о погашении задолженности;
  • полис;
  • документы на недвижимость;
  • банковские реквизиты для перевода остатка средств.

Как сэкономить

Для того, чтобы не переплатить, нужно тщательно подойти к выбору страховой компании. Чаще всего страховые услуги самого банка крайне невыгодны, поэтому сразу попросите список аккредитованных компаний-партнеров.

Где дешевле

Самые крупные компании и их базовые тарифные предложения:

  • СОГАЗ – 0,1;
  • РЕСО – 0,1;
  • Ингосстрах – 0,14;
  • Альфа-страхование – 0,15;
  • Альянс – 0, 16;
  • Росгосстрах – 0,17;
  • Сбербанк – 0,25;
  • ВТБ – 0,33;
  • ВСК – 0,43.

Итоговая ставка высчитывается индивидуально, и лучше всего посетить сайт каждой компании, где с помощью кредитного калькулятора можно легко понять, какая из них приемлема конкретно для вас.

Можно ли отказаться

Взять ипотечный кредит без обязательного страхования конструктива невозможно. Отказ от добровольных страхований жизни и титула приведет к повышению процентной ставки. Чаще всего компаниями предлагаются комплексные решения, включающие в себя все три вида страхования при ипотеке. Поэтому советуем не пренебрегать двумя добровольными видами, а выбрать оптимальное решение из имеющихся.

В ролике представлено мнение специалиста по вопросам страхования.

Источник: https://uristi.guru/kredity/strahovanie-kvartiry.html

/ Таможенное право / Особенности страхования заложенной недвижимостью муниципального образования по договору об ипотеке

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Отношения между страхователем и страховщиком регулируются положениями закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Условием действительности договора страхования имущества является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении этого имущества.

При страховании имущества, передаваемого по договору залога, в качестве страхователя может выступать как залогодатель (его страховой интерес основан на праве собственности или праве хозяйственного ведения на заложенное имущество), так и залогодержатель (интерес которого возникает из обязательственного правоотношения, основанного на залоге).

ГК РФ предусматривает, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий страхования заложенного недвижимого имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Ипотека (залог недвижимости)

Внимание

Страховым случаем здесь может быть возникновение ответственности заемщика при эксплуатации жилых помещений вследствие залива, пожара, взрыва газа, иных случаев; 3) риск ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. При этом страховым случаем является факт предъявления кредитором требования к заемщику о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества (п.

4 ст. 31

Важно

Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ); 4) риск смерти, утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая и (или) заболевания. Страховым случаем при этом может быть несчастный случай и заболевание.

Обратите внимание! В случае отказа заемщика от страхования дополнительных рисков банк может установить более высокую ставку по ипотечному кредиту.

An error occurred

Указанное положение, относящееся к так называемому неполному имущественному страхованию, закреплено в статье 949 ГК РФ. Страхование заложенного имущества является одним из важных условий договора ипотеки.

Каковы особенности страхования при ипотеке?

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая. О чем идет речь? «Кредиты.ру» обращают внимание: закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга). А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья.

Подписанный представителем банка и заемщиком договор ипотечного кредитования подлежит обязательной государственной регистрации. Данное правило предусмотрено статьей 10 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Понятие и содержание залога недвижимости Залог, а именно предмет залога является своего рода гарантией исполнения заемщиком обязательств по договору ипотеки.

В отношении данного недвижимого имущества имеется ряд ограничений, однако, статьей 1 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» прямо предусмотрено, что предмет ипотеки остается во владении и пользовании залогодателя.


Более того, в статье 29 указано, что условия, ограничивающие право пользования залогодателя, являются ничтожными. Вместе с тем заемщик, являющийся залогодателем, обязан обеспечивать сохранность предмета залога и не допускать снижения его стоимости более пределов естественного износа.

Обязательное страхование Гражданин (заемщик и залогодатель по договору об ипотеке) обязан страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (в частности, на случай пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц).

При этом договор страхования заключается в пользу залогодержателя (кредитной организации), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Кроме того, в договоре об ипотеке могут быть предусмотрены иные условия страхования заложенного имущества (п. п. 1, 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102). 2.

Договор ипотеки: особенности

Статьей 343 ГК РФ предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество.

Эти же положения конкретизированы в статье 31 закона об ипотеке, определяющей, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

При этом в случае отсутствия в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного недвижимого имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Какие особенности страхования при ипотеке?

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

При этом страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика в редакции указанного пункта должен являться факт предъявления ему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством.
Таким образом, по договору страхования ответственности предельный размер страховой суммы определяется исходя из размера стоимости (страховой стоимости) предмета ипотеки, то есть риск носит «комбинированный» характер, включающий наступление неплатежеспособности заемщика и одновременного удешевления предмета ипотеки.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса. Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком.

Статья 31. Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита 1. Комментируемая статья посвящена страхованию заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита. В соответствии с ч.

1 комментируемой статьи страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. По общему правилу договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя).

В договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной может быть оговорено иное, включая назначение страхователем залогодержателя. 2. Подпункт 1 п. 1 ст.

Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось… Продажа залоговой квартиры — процедура оформления Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза».

То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

Источник: https://strahovanie58.ru/osobennosti-strahovaniya-zalozhennoj-nedvizhimostyu-munitsipalnogo-obrazovaniya-po-dogovoru-ob-ipoteke/

Страхование имущества заложенного по договору об ипотеке не является обязательным

Страхование имущества заложенного по договору об ипотеке не является обязательным

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. + еще ст. 343 ГКСтатья 343. и сохранность заложенного имущества 1. Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором Значит включаю в договор, что стороны договорились не страховать и несу регить.

Страхование ипотеки: право или обязанность?

При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме. Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части.

Обязательно ли страхование имущества при ипотеке

Важно Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Отношения между страхователем и страховщиком регулируются положениями закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Условием действительности договора страхования имущества является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении этого имущества.

При страховании имущества, передаваемого по договору залога, в качестве страхователя может выступать как залогодатель (его страховой интерес основан на праве собственности или праве хозяйственного ведения на заложенное имущество), так и залогодержатель (интерес которого возникает из обязательственного правоотношения, основанного на залоге).

Какие виды страхования при ипотеке обязательны?

Банки руководствуются ими при предоставлении ипотечного кредита по различным программам кредитования. Основные моменты Одним из основных условий к заемщику при предоставлении ипотечного кредита является осуществление процедуры страхования.

Оно обосновывается величиной кредитных средств и продолжительностью действия договора. Ипотека предоставляется банком заемщику на 15-30 лет, поэтому может возникнуть риск не возврата кредитных средств, размер которых достигает до 3 000 000 рублей.

Страхование ипотечного кредита

Некоторые заемщики пишут отказ от страхования имущества при ипотеке сбербанка, что влечет к определенным последствиям. Сбербанк по большей части повышает процентную ставку, устанавливаемую на ипотечный кредит.

Пакет документов Гражданам надлежит уточнить перечень документов, которые подлежат предоставлению банку. Что касается обязательных документов, то в их число входит: Показатели Описание Паспорт удостоверяющий личность заявителя Свидетельство ИНН — Правоустанавливающие документы на приобретенное жилье включая технический паспорт Свидетельство об осуществление регистрации в Росреестре Договор на получение ипотечного кредита Квитанция об уплате государственной пошлины Порядок оформления Процедура страхования осуществляется сообразно предписаниям Федерального закона: В нем изложены принципы страхования, его виды, порядок оформления.

Внимание При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства.

В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции) 3.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано.

Обязан ли оформлять страховку при ипотеке?

Ситуация кардинально изменилась в 2008 году, после тогда как Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Роспотребнадзор стали поступать жалобы заемщиков ипотечных кредитов, несогласных с навязыванием банками обязательного комплексного страхования, — говорит Наталья Жильцова, директор по розничным продажам компании «Оранта Страхование». – ФАС оштрафовала десятки банков. А в декабре 2010 года были утверждены поправки к Постановлению Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Законодательно был ограничен перечень обязательных видов страхования при оформлении кредитов, который сводился только к страхованию имущественных рисков предмета залога». Не хочешь? Заставим! Но тот, кто полагает, что банки и страховые компании просто так отказались от своих доходов, очень наивен.
Страхование минимизирует как риск банка, так и заемщика, обеспечивая надежную защиту страховщиков, если наступит страховой случай. Виды обязательного страхования при оформлении ипотечного кредита: Показатели Описание Предмета залога от его потери либо частичного повреждения от воздействия различных факторов Жизни, здоровья заемщика способности к осуществлению трудовой деятельности заемщика, утрата постоянного источника дохода заемщиком либо его уменьшение, снижение платежеспособности Титула то есть права собственности на приобретаемое жилье Как правило, банк при оформлении ипотечного кредита ставит заемщика в известность о видах полиса страховании, которые необходимо приобрести. Заемщик должен обратиться в страховую компанию, вслед за достижением договоренностей с банком о размере окончательной суммы кредита.

Но сообразно предписаниям статьи 935 Гражданского кодекса РФ заемщик не обязан страховать свою жизнь либо здоровье. Федеральный закон «О защите прав потребителей» положениями статьи 16 утвердил норму о защите прав потребителя.

В ней разъясняются условия заключения договора, положения относительно гражданских прав. Если права заемщика будут ущемлены, то договор страхования будет признан недействительным.

Но его недействительность должна быть установлена в ходе судебного разбирательства. Только судебный орган вправе установить недействительность сделки сообразно нормативам статьи 166 ГК РФ, признав ее оспоримой сделкой или не признать, что относится ничтожной сделке.

Законодательная база Вопросы об ипотечном кредитовании и сопряженных с ним проблем регламентируются рядом законодательных актов.

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), такой стоимостью для имущества является его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Но страховая стоимость не должна быть меньше полной стоимости заложенного имущества, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то страховая стоимость должна быть не ниже суммы этого обязательства.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если объект страхования дорогостоящий, то в практике применяется сострахование, т. е.Например, купли-продажи, согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем становится банк, выдавший ипотечный кредит.

Банк наделяется правом распоряжения страховой суммы, перечисленной страховой компанией в качестве залогодержателя, если наступит страховой случай, предусмотренный договором страхования. Если заемщик не сможет погасить кредитные средства, то за счет реализации предмета залога покрываются убытки банка.

Он предусматривает такое развитие событий в условиях договора, позволяющего получить ипотечный кредит.

Вопросы относительно оформления ипотечного кредита, условия предоставления регулируются Федеральным законом: В него за прошедшие годы неоднократно вносились изменения, поправки в целях усовершенствовании системы ипотечного кредитования. Большинство граждан при оформлении ипотечного кредита интересуются, сколько стоит застраховать комплексный страховой продукт.

Обеспечение защитой в такой ситуации является формальной, потому что размер возмещения вычисляется соответственно остаточной сумме долга. К примеру, в результате пожара заемщик может остаться без жилья, но долг банка будет оплачен.

При страховании по рыночной стоимости жилья размер страховки будет существенно увеличен.

Но по условиям договора жилье подлежит страховой защите в полном объеме, поэтому полученное возмещение позволит покрыть убытки банка и ущерб, нанесенный жилью.

Если страховые взносы включены в ежемесячные платежи и общую сумму ипотечного кредита, то при его досрочном погашении часть неиспользованных страховых взносов возвращаются заемщику. В сложившейся ситуации выгодоприобретателем становится банк, поэтому он распределяет компенсацию, полученную от страховой компании при наступлении страхового случая.

Источник: http://yuridicheskaya-praktika.ru/strahovanie-imushhestva-zalozhennogo-po-dogovoru-ob-ipoteke-ne-yavlyaetsya-obyazatelnym/

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Страхование имущества заложенного по договору об ипотеке не является обязательным

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Однако важно обратить внимание на договор с банком.

Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.

Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки.

Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации.

Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)».

Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно.

И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор.

Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к.

он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/obyazatelno_li_strahovanie_pri_ipoteke/6253

Путь права
Добавить комментарий